如果中国能把数据、平台、技术、金融和市场有效结合起来，中国有可能成为全球互联网金融的领头羊。

信息不对称是资金融通过程中最大的障碍，所有的金融机构和金融监管都是为了降低信息的不对称。

信息不对称会导致逆向选择和道德风险，评级机构、信息披露和抵押品就是为了解决逆向选择问题，而监督、债务合约等主要为了解决交易发生后的道德风险问题。

互联网能否解决信息不对称问题？

互联网改造金融的基本要素在渠道、大数据和云计算三大方面——渠道就是把客户联系在一起，提高找到交易对象的效率，大数据和云计算帮助我们分析交易对象各个方面的信息，降低信息不对称程度，控制逆向选择和道德风险。互联网金融的渠道优势较易发挥，而数据优势相对较难发挥，因为多数从业者既无数据也不懂分析。

因此，互联网能不能对金融做贡献的关键问题就在于能不能降低信息不对称的三个点：找到客户、选准产品、把握风险。找客户、选产品、控风险，如果这三方面能够做好，互联网金融就会发展得很好。

数据怎样改变金融业态？

随着大数据的完善，直接融资相对于间接融资的比重可能上升，金融不同业态之间的边界变得模糊，金融与非金融的边界也会变得模糊，比如网商允许客户先消费、后付款。

在大数据推动互联网金融的发展进程中，金融的本质不会变，但发生方式、边际成本和服务边界会变化。互联网金融是典型的长尾市场，边际成本几乎为零，规模效应很大。那这将导致金融业的去中心化还是更中心化，事实上两者都有可能。

互联网金融能否替代传统金融机构？

在金融行业迅速发展的中国，互联网金融实际是一场革命：机构去实体化、利率市场化、服务平民化。在机构方面，未来金融机构可能不再依靠很多的员工和网点；在利率方面，虽然现在利率在不断地市场化，但始终处于央行的监管之下，而互联网金融在一定程度上打破了这个限制；在服务群体方面，互联网金融大大拓展了金融的服务对象。

互联网金融会给传统的金融带来一定的冲击，比如余额宝出现后对银行的冲击就是很明显的，竞争是难以避免的，但也会有合作，一个互联网金融公司和一个传统金融机构的合作，双方在合作中都是获益的。

因此，互联网金融和传统金融机构在短期内还将保持差异化竞争的格局，传统的金融机构在短期内很难被取代。

中国成为全球互联网金融领头羊的可能性

互联网金融在中国的发展前景十分广阔。一是庞大的移动终端市场形成了一个潜在市场，为互联网金融提供了创新的可能，二是过去抑制性的金融政策造成了金融服务供给不足，所以从这两个方面看，互联网金融发展是有很大的需求的。如果中国能把数据、平台、技术、金融和市场有效结合起来，中国有可能成为全球互联网金融的领头羊。

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