发展小额保险完善“三农”风险管理制度

　　当前“三农”问题面临的形势严峻。城乡收入差距扩大、收入不平等现象在我国愈加显着。世界银行2009年报告《从贫困地区到贫困人群》指出:“农村扶贫仍应被视为首要任务。不论是从收入还是从消费的角度而言,中国的贫困人口仍主要生活在或来自于农村地区。”可见,贫困是“三农”问题的主要内容,因此,农民增收也被视作破解“三农”问题的核心。然而,短期内实现农民大幅增收存在较多的困难,单纯而有限的增收并不能有效解决贫困问题。

　　造成贫困的原因有多种,包括疾病、意外伤害和养老等人身风险,以及自然、经济和社会等财产风险在内的“三农”风险是我国农民致贫的重要原因。在过去的几年中,以市场为导向的农村改革对农民收入的提高是有限的,而因此带给农民的风险支出却大幅增加了。由自然灾害、市场不确定性和疾病等“三农”风险所造成的农村贫困现象在我国较为典型和普遍。因此,建立有效的“三农”风险管理制度是当前解决“三农”问题的重要思路。

　　在我国市场化的经济制度变迁过程中,与之相匹配的“三农”风险管理制度却严重缺失。这种缺失主要由以下几个方面因素造成:一是农业生产制度变迁促使人民公社的解体,同时使得以公社和农业生产队为主体的农村风险保障体系迅速瓦解,农民应对风险的主要方式变为以个体为主;二是农业产业化经营方式造成农业风险集聚而缺乏有效的分散机制;三是农村劳动力供给的市场化程度不断深化,但是并没有与之相应的市场化的农村流动人口社会保障机制;四是计划生育政策的实施导致人口生育制度变迁,农村家庭户均人口数量逐渐减少,没有与之适应的养老保障机制。这种制度缺失不仅会导致市场经济制度的效率降低,而且长久下去将会影响社会的稳定,并直接危及整个社会制度的稳定健康运行。

　　市场经济的基本特征是经济主体的自主经营、自负盈亏,市场机制是调节资源配置和引导经济活动的基本机制。在同样的经济环境和资源禀赋下,市场经济体制是交易成本最少而激励最大的制度。市场化是农村制度变迁的基本趋势,建立和完善“三农”风险管理制度也应该符合“市场化”的要求。风险管理制度包括国家、企业、团体和个人等多种主体,同样包括国家财政、社会互助和慈善、个体承担、保险等多种风险管理方式。在非市场化的条件下,风险管理手段只有非商品化的制度安排。在市场化的条件下,风险管理制度有非商业化和商业化的制度之别,“三农”风险管理制度变迁的市场化趋势是着力发展商业化的风险管理机制,而保险无疑是市场化风险管理机制中最重要的一种形式。

　　然而,农村经济社会发展水平与现有的商业化保险制度还不完全匹配,受限于农民收入和保险企业追求利润等多种因素的影响,保险机制还不能满足“三农”风险管理的需求。而且,市场化是一个动态的发展过程,市场化水平不同,人的行为模式也不同,对制度的理解和选择必然也不同。我国是经济转型国家,市场仍处于发育和完善之中,总体的市场化程度还不高,农村地区的市场化水平显然更低,保险作为一种市场化的风险管理机制,在我国农村还存在供给和需求不足的问题,因此,农村风险管理制度变迁还存在一定的阻力。我国经济发展水平和“三农”的现实情况决定,“三农”风险管理制度thldl.org.cn变迁方式只能采取渐进式、诱致性、局部性变迁性相结合的方式。

　　近些年来,小额保险作为一种有效的扶贫手段在很多国家推广,我国从2008年开始也进行了试点工作。小额保险具有保费低、收费灵活、主要为低收入人群提供风险保障等特点,其发展不仅与市场化风险管理制度变迁的要求相符合,而且契合了渐进、诱致、局部性变迁相结合的要求。首先,小额保险是一种保险,按照保险的基本原理分散风险,符合市场化风险管理制度的基本要求;其次,小额保险保费低、保额小,满足了农民收入相对较低的现状下对保险产品的需求,属于渐进式的保险供需方式;再次,小额保险产品服务低收入人群的过程中,有效的风险分散可以刺激其不断增加保险需求,符合诱致性的风险管理制度变迁要求;最后,限于经济发展的现状,非商业化风险管理制度和纯商业化保险制度等均不能充分满足农民的需求时,小额保险无疑是一种很好的补充机制,符合局部性变迁的要求。

　　当前,中国保监会开展的小额保险试点工作也在快速推进,并取得了明显的成效。将小额保险作为完善“三农”风险管理制度的手段来加快发展不仅有助于减少致贫的因素,而且必将有助于“三农”问题的解决。

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